Quand on signe un crédit immobilier, on est souvent concentré sur le taux d’intérêt. Pourtant, un autre élément, bien plus discret mais tout aussi coûteux, entre en jeu : l’assurance emprunteur. Environ 9 Français sur 10 acceptent par facilité l’assurance proposée par leur banque. Ce choix automatique peut pourtant coûter jusqu’à 10 000 € de plus sur la durée du prêt.
Dans cet article, on vous explique pourquoi il est crucial de ne pas signer les yeux fermés, comment économiser sans sacrifier votre protection, et surtout pourquoi il n’est jamais trop tard pour changer d’assurance emprunteur.
1. L’assurance emprunteur, c’est quoi exactement ?
C’est une assurance qui couvre le remboursement de votre prêt immobilier en cas de décès, d’invalidité, ou d’incapacité de travail. Elle est souvent exigée par la banque pour accorder un prêt, car elle protège aussi bien l’emprunteur… que l’établissement prêteur.
Mais contrairement à ce que beaucoup pensent, vous n’êtes pas obligé de prendre cette assurance chez la banque qui vous prête l’argent.
2. Le piège de l’assurance « groupée » proposée par la banque
L’établissement prêteur propose presque systématiquement son propre contrat d’assurance : c’est ce qu’on appelle l’assurance groupe. Elle repose sur un tarif mutualisé, c’est-à-dire identique pour tous ou presque, sans tenir réellement compte de votre profil personnel (âge, profession, état de santé, etc.).
Résultat :
➡️ Si vous êtes jeune, en bonne santé, non-fumeur… vous payez pour les autres.
➡️ Le tarif est souvent 2 à 3 fois plus élevé que celui d’un contrat individuel souscrit auprès d’un courtier ou d’un assureur indépendant.
3. La solution : la délégation d’assurance
Depuis la loi Lagarde (2010), vous êtes libre de choisir une assurance emprunteur extérieure à condition qu’elle propose des garanties équivalentes à celles de la banque.
Mieux encore :
- La loi Hamon (2014) vous permet de changer d’assurance dans les 12 premiers mois suivant la signature du prêt.
- La loi Bourquin (2018) vous autorise à changer d’assurance chaque année à la date anniversaire du contrat.
- Depuis septembre 2022, la loi Lemoine vous donne le droit de résilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire.
🟢 En résumé : aujourd’hui, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans pénalité.
4. Des économies à la clé : jusqu’à 10 000 € ou plus
Prenons un exemple concret :
- Un couple de 35 ans emprunte 250 000 € sur 20 ans.
- Avec l’assurance groupe de leur banque : 40 € par mois par tête, soit 19 200 € sur la durée du prêt.
- Avec une assurance individuelle sur-mesure : 15 € par mois par tête, soit 7 200 € au total.
💰 Gain potentiel : 12 000 € !
Et cela sans réduire le niveau de protection. L’économie peut ensuite être réinvestie, servir à faire des travaux ou tout simplement réduire votre mensualité globale.
5. Comment changer d’assurance emprunteur facilement ?
Voici les étapes clés pour changer d’assurance emprunteur :
- Comparez les offres auprès d’un courtier ou d’un conseiller indépendant.
- Vérifiez que les garanties sont équivalentes à celles de votre contrat actuel (c’est indispensable pour que la banque accepte).
- Souscrivez le nouveau contrat, puis adressez une demande de substitution à votre banque (en recommandé avec accusé de réception).
- La banque a 10 jours pour répondre. En cas de refus, elle doit motiver sa décision par écrit.
➡️ Bon à savoir : WIS PATRIMOINE vous accompagne dans cette démarche, de l’analyse de votre contrat actuel à la mise en place du nouveau.
Conclusion
L’assurance emprunteur est souvent un angle mort dans les crédits immobiliers. Pourtant, c’est un levier d’économies considérable, accessible à tous. Grâce aux lois successives, vous pouvez agir à tout moment, même si vous avez déjà signé votre prêt depuis des années.
Alors, pourquoi continuer à surpayer votre assurance ? Faites le point, comparez, et reprenez le pouvoir sur votre crédit.