Gérer son patrimoine est une démarche stratégique qui implique de nombreux choix. Parmi eux, celui de l’interlocuteur qui vous accompagnera dans cette mission : cabinet de conseil en gestion de patrimoine indépendant ou banque traditionnelle ? Si les deux proposent des solutions d’investissement, d’épargne et de gestion, leurs approches, leurs intérêts et leur niveau de personnalisation diffèrent grandement.
- L’Indépendance : Un Facteur Clé de Confiance
L’un des principaux avantages d’un cabinet indépendant réside dans sa neutralité. Contrairement aux banques, qui proposent principalement leurs propres produits financiers, un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) indépendant a accès à une large gamme de solutions disponibles sur le marché. Son objectif est d’optimiser votre patrimoine avec les meilleurs outils existants, sans être limité par une offre maison.
👉 Banque : Produits internes majoritairement proposés
👉 CGP : Large éventail de solutions multi-gestionnaires
- Un Accompagnement Sur-Mesure et Global
Les banques fonctionnent souvent selon un modèle standardisé. Les conseillers, bien que compétents, gèrent un portefeuille de clients très large, ce qui limite leur disponibilité et leur capacité à personnaliser leurs recommandations.
À l’inverse, un conseiller en gestion de patrimoine indépendant propose un accompagnement sur-mesure. Il prend le temps d’analyser votre situation globale :
✅ Fiscalité
✅ Stratégie d’investissement
✅ Immobilier
✅ Retraite
✅ Transmission du patrimoine
👉 Banque : Approche segmentée et standardisée
👉 CGP : Approche patrimoniale complète et adaptée
- Une Relation de Confiance et de Proximité
Le turnover dans les banques est souvent élevé. Il n’est pas rare qu’un client voie son conseiller changer tous les 2-3 ans, ce qui nuit à la continuité et à la compréhension fine de ses besoins.
En revanche, un cabinet de conseil indépendant construit une relation à long terme avec ses clients. Le conseiller devient un véritable partenaire patrimonial, connaissant en profondeur votre histoire et vos objectifs.
👉 Banque : Rotation fréquente des conseillers
👉 CGP : Relation stable et durable
- Une Approche Globale, y compris en Immobilier et en Financement
Les banques proposent des produits financiers, mais elles n’offrent pas toujours un accompagnement global intégrant l’immobilier, la fiscalité et le financement.
Un CGP, en revanche, intègre ces dimensions dans sa stratégie d’optimisation patrimoniale. Il peut vous accompagner sur :
🏡 L’investissement immobilier (ancien, neuf, SCPI…)
📊 Le courtage en crédit pour obtenir le meilleur financement
🛡️ L’assurance emprunteur et la prévoyance
📜 La transmission et la succession
👉 Banque : Peu ou pas d’expertise sur certains volets patrimoniaux
👉 CGP : Approche 360° couvrant tous les aspects
- Une Tarification Plus Transparente
Les banques appliquent souvent des frais de gestion et des commissions peu lisibles sur leurs produits (assurance-vie, OPCVM, comptes-titres…). Certains coûts sont intégrés dans la gestion des fonds, ce qui les rend moins visibles pour le client.
Les cabinets indépendants fonctionnent généralement avec des honoraires ou une rémunération transparente sur les produits recommandés. Cela permet d’avoir une meilleure visibilité sur les coûts réels.
👉 Banque : Frais cachés ou intégrés
👉 CGP : Transparence des honoraires et des rémunérations
- Une Expertise Pointue et Continue
Un CGP indépendant se doit d’être en veille constante sur les évolutions fiscales, législatives et financières. Il est souvent issu d’une formation spécialisée et continue à se former régulièrement.
En banque, les conseillers peuvent avoir une bonne formation, mais ils doivent gérer un grand nombre de clients et sont souvent limités à un spectre de produits internes.
👉 Banque : Conseillers souvent généralistes
👉 CGP : Expertise pointue et mise à jour constante
📌 Alors, Qui Choisir ?
Le choix entre une banque et un cabinet de gestion de patrimoine dépend avant tout de vos besoins et de vos attentes :
✔️ Vous cherchez un service standardisé et avez peu de besoins spécifiques et n’attendait pas de vrai conseil ? → Une banque peut suffire.
✔️ Vous voulez un accompagnement personnalisé, des conseils indépendants et une approche globale ? → Un cabinet de conseil en gestion de patrimoine sera plus adapté.
Dans un monde où les marchés financiers évoluent rapidement et où la fiscalité devient de plus en plus complexe, se faire accompagner par un expert indépendant permet d’avoir une vision claire et d’optimiser chaque levier patrimonial.