Pourquoi les indépendants doivent anticiper leur retraite
Contrairement aux salariés, les travailleurs indépendants (TNS, professions libérales, artisans, commerçants…) cotisent souvent à des régimes de retraite moins généreux. Résultat : les pensions versées à la retraite sont généralement plus faibles. Anticiper est donc non seulement recommandé, mais nécessaire pour maintenir son niveau de vie.
Parmi les outils disponibles, le Plan d’Épargne Retraite (PER) se distingue par sa souplesse et ses avantages fiscaux attractifs.
Le PER individuel : accessible, flexible, efficace
Créé par la loi Pacte, le PER individuel remplace progressivement les anciens contrats comme le Madelin. Il permet aux indépendants de se constituer une épargne dédiée à la retraite, avec la possibilité de déduire les versements de leur revenu imposable.
Concrètement, chaque euro versé dans le PER vient réduire l’assiette fiscale, dans la limite d’un plafond spécifique (10 % des bénéfices professionnels, avec un plafond majoré possible). C’est donc un outil de défiscalisation puissant, surtout en cas de revenus élevés.
Une liberté de gestion appréciable
Le PER n’est pas qu’un outil fiscal : c’est aussi une enveloppe d’investissement que l’on peut piloter en fonction de son profil de risque et de son horizon de retraite.
Les indépendants peuvent opter pour :
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une gestion libre, s’ils souhaitent choisir eux-mêmes leurs supports (fonds euros, unités de compte, SCPI…)
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une gestion pilotée, où l’épargne est automatiquement adaptée à l’âge et au profil de l’épargnant
Cela permet de viser de meilleures performances à long terme, tout en restant aligné avec son niveau de tolérance au risque.
Une sortie souple, au choix
Au moment de la retraite, le PER permet de récupérer l’épargne accumulée sous forme de rente viagère, de capital ou d’un mix des deux. Cette flexibilité est essentielle pour s’adapter aux besoins du moment : compléter sa pension mensuelle ou réaliser un projet important.
Bon à savoir : en cas de coup dur (invalidité, décès du conjoint, fin de droits au chômage…), le PER peut aussi être débloqué de manière anticipée, sans pénalités.
Un outil à intégrer dans une stratégie globale
Pour un indépendant, le PER ne remplace pas tous les outils d’épargne, mais il en constitue un élément stratégique. Il peut être combiné avec une assurance-vie, de l’immobilier locatif ou une trésorerie d’entreprise bien placée (dans une holding par exemple).
Bien utilisé, le PER offre un triple avantage :
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Préparer la retraite sereinement
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Alléger la pression fiscale annuelle
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Optimiser la transmission (en cas de décès, les sommes sont transmises dans un cadre fiscal avantageux)
En résumé
Le PER est un levier incontournable pour les indépendants souhaitant anticiper leur retraite intelligemment.
Accessible, flexible et fiscalement avantageux, il s’adapte parfaitement aux spécificités de ces profils souvent oubliés par les systèmes classiques.